Gazette du Palais, n°76 du 17 mars 2015 – Droit Bancaire
Le Rapport moral sur l’argent dans le monde 2014 (1) analyse les causes et les conséquences de la crise économique et financière et, parmi les grands thèmes traités, interpelle : « Et si la prochaine crise financière venait de la technologie ? ».
Michel Barnier, alors vice-président de la Commission européenne chargé du Marché intérieur et des Services, y présente le financement participatif ou crowdfunding, alternative aux financements de projets, « nouvelle finance au service d’une nouvelle croissance », reposant et se développant dans une économie connectée et en réseau.
La mobilisation politique française, puis européenne, destinée à favoriser les activités transfrontalières, est bien la démonstration du potentiel de développement de ce nouveau mode de financement.
Naturellement, cette mise en relation des épargnants-prêteurs et des entreprises sans l’intervention d’une banque nécessitent un encadrement protecteur des épargnants, notamment par l’éducation financière et la transparence de l’information, afin de créer les conditions de la confiance de ces épargnants.
Ce rapport est également l’occasion, pour l’économiste Dominique Christian, de souligner, en matière de gestion des risques de marché et de crédit, l’importance de mettre en place un système de prévention des risques opérationnels liés à la technologie : « Avec l’information associée au phénomène du big data, les accidents ont tendance à se multiplier : vols, intrusions, ruptures de systèmes trop centralisés ou interconnectés », faisant entrevoir l’enjeu de stabilité financière.
L’économiste Philippe Herlin (2) y livre par ailleurs une analyse des monnaies complémentaires et du bitcoin, soulignant les perspectives de développement liées à un effet de réseau, malgré les dysfonctionnements récents.
Philippe Herlin vient précisément de publier un ouvrage intitulé : Apple, Bitcoin ,Paypal, Google : la fin des banques ? (3), dans lequel il présente les effets de la révolution technologique bouleversant les moyens de paiement et affectant la position dominante des banques.
Il montre comment les évolutions technologiques et le mobile banking, notamment avec les moyens de paiement alternatifs ( du bitcoin à l’Iphone 6 équipée d’une puce de paiement sans contact), vont changer notre rapport à l’argent et pourraient rendre nos économies plus saines et « résiliantes » :
« On comprend la stratégie des nouveaux entrants : surtout ne pas s’embêter à gérer le liquide et les chèques, qui coûtent horriblement cher, mais attaquer le « gâteau » des cartes bancaires et des comptes courants », entamant une potentielle rupture avec le système monétaire actuel.
En Afrique, la proposition de service de transferts d’argent et de paiement mobile du groupe Orange, intitulé « Orange Money », a été mis en place permettant de réaliser toutes opérations bancaires traditionnelles via des SMS, par un échange entre le vendeur et l’acheteur pour finaliser une transaction « hors banque».
Les banques pourraient devenir « la sidérurgie de la prochaine décennie« , ainsi que le « prédit » Philippe Herlin.
« Quelle monnaie, quels moyens de paiement et de financement, quelles transactions sauront emporter demain la confiance ? »
Bénédicte Bury
(*) Références
- Rapport moral sur l’argent dans le monde 2014 Régulation, gouvernance, complexité dans la finance mondialisée
- Site de Philippe Herlin, économiste indépendant
- Apple, Bitcoin ,Paypal, Google : la fin des banques ?
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